Preguntas clave a la hora de contratar

Lo mejor de tu vida aún está por venir. Sobre todo, si eres previsor. Te presentamos la mejor manera de asegurar tu porvenir con nuestros seguros de ahorro.

¿En qué consiste un seguro de ahorro?

Los seguros de ahorro lo forman un conjunto de productos que gestionan las entidades aseguradoras y que sirven como vehículos para invertir tus ahorros.

El seguro que mejor se adapte a las necesidades de una persona dependerá del capital o nivel de renta disponible, del perfil de riesgo del inversor, de la edad del asegurado y de la pensión pública esperada, entre otros factores.

En ocasiones, los seguros para el ahorro se conciben como aquellos productos que invierten su ahorro para complementar la pensión de jubilación, es lo que se conoce como ahorro finalista.

Sin embargo, la gama de productos aseguradores es mucho más amplia, ofrecemos productos que maximizan la rentabilidad de sus inversiones tanto a corto, medio como largo plazo, es lo que conocemos como seguros para la inversión.

 


¿Para qué sirve un seguro para el ahorro para la Inversión?

Invierta sus ahorros con nosotros. Se trata de seguros en los que usted aporta una cantidad inicial para que al vencimiento reciba la inversión inicial más los intereses generados.

Los plazos están prefijados por lo que podría utilizar el capital final para afrontar pagos futuros, tales como la educación de sus hijos, la compra de un vehículo…

De la misma forma y gracias a la liquidez que presentan estos productos para la inversión, podrá disponer de su dinero en cualquier momento de forma que pueda hacer frente a cualquier imprevisto.

Maximice su inversión. Si dispone de un capital y quiere obtener de él la mejor remuneración del mercado con su capital inicial garantizado en el producto asegurador Unit Linked encontrará el producto que mejor se adapta a sus características.

Planifique su jubilación. Utilice los seguros para el ahorro con el objetivo de complementar su pensión futura de jubilación.

 


 

¿En qué invierte un seguro de vida ahorro?

A diferencia de lo que ocurre con las entidades financieras, las aseguradoras están obligadas por ley a invertir en determinados activos con riesgo reducido y limitan la cantidad invertida en activos con mayor riesgo. Por tanto, no se encontrará con desagradables imprevistos al finalizar su inversión.

 


 

¿Por qué un seguro Unit Linked y no un fondo de inversión?

Invierta sus ahorros en unit linked y no en fondos de inversión, arriesgados y sin garantía por fallecimiento. Para todas las edades y para todos los públicos. Máxima liquidez desde el primer día, rendimiento máximo con capital garantizado al finalizar la inversión.

Rentabilidad. Máxima rentabilidad aprovechando las ventajas de los mercados financieros.

Liquidez. Podrá disponer de todo o una parte del capital invertido.

Capital adicional en caso de fallecimiento. A diferencia de los fondos de inversión, en los seguros de ahorro si el asegurado fallece se garantiza el capital asegurado a favor de los beneficiarios estipulados en la póliza.

 


 

¿Por qué un seguro para inversión y no una imposición a plazo, cuenta remunerada o depósito bancario?

Diga no a los depósitos y garantice su dinero con rentabilidad máxima, sin comisiones ni letra pequeña.

Los seguros de inversión no presentan comisiones para el cliente final.

Liquidez inmediata desde el primer día, a diferencia de depósitos e imposiciones a plazo cuyo capital no podrá recuperarlo hasta el vencimiento del contrato.

Capital adicional garantizado en caso de fallecimiento del asegurado.

Rentabilidad garantizada.

 


 

¿Quiere recuperar su inversión?

Con los seguros de inversión podrá recuperar de forma anticipada su inversión en cualquier momento. Es decir, son productos con total liquidez desde el incio de la vida de la póliza.

 


 

¿Qué ventajas fiscales presentan?

Con los seguros de inversión no tributará los rendimientos generados hasta el vencimiento del contrato o, en su caso, hasta el rescate anticipado.

 


 

¿Cómo aportar?

Contrate su seguro de inversión y podrá aportar un capital de una sola vez o bien aportar cantidades periódicas.

De la misma forma tendrá flexibilidad en las aportaciones, pudiendo dejar de aportar si lo desea o bien aportar cantidades extras.

 


 

¿Cuál es la duración?

Puede encontrar seguros de inversión a corto, medio o largo plazo. Deberá elegir el que mejor se adapta a sus necesidades, sin embargo recuerde: cuanto mayor sea el plazo mayor será la rentabilidad que puede obtener.

 


¿Qué elementos personales intervienen en un contrato de seguro?

Los elementos personales que intervienen en el contrato de seguro son dos:

  • El asegurador, quien asume el riesgo sobre el cual se establece el contrato de seguro.
  • El tomador del seguro, quien, a cambio del pago de una prima, desplaza el riesgo al asegurador. Le corresponde firmar la póliza y sus apéndices, y asume las obligaciones que se derivan del contrato, especialmente en lo referido al pago de la prima. Como parte contratante tiene asimismo el derecho de rescisión de la póliza en los términos previstos en la misma.

A estos protagonistas, fundamentales de la relación contractual, pueden añadirse, cuando no coincidan con el tomador, otros dos:

  • El asegurado, es la persona sobre cuya vida se contrata el seguro. Suele coincidir con el tomador, pero no necesariamente. En los seguros cuya cobertura es fallecimiento el asegurado debe firmar también la póliza, dando así su consentimiento por escrito, a que se contrate un seguro sobre su propia vida. Si el asegurado es menor de edad, será necesaria la autorización por escrito de sus representantes legales. No puede contratarse un seguro para caso de muerte sobre la cabeza de menores de 14 años o incapacitados (salvo que la prestación sea inferior a las primas aportadas).
  • El beneficiario, el titular del derecho a la indemnización o a la prestación a que el asegurador se haya obligado (el pago de un capital o de una renta). Normalmente para los casos de supervivencia, el beneficiario suele ser el tomador del seguro o el propio asegurado. En los seguros para el caso de fallecimiento siempre será persona distinta al asegurado.

 


¿Cuáles son las obligaciones y deberes de las partes?

Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las obligaciones y los deberes que derivan del contrato corresponden al tomador del seguro, salvo aquéllos que por su naturaleza deban ser cumplidos por el asegurado. No obstante, el asegurador no podrá rechazar el cumplimiento por parte del asegurado de las obligaciones y deberes que correspondan al tomador del seguro.

Las obligaciones del tomador son:

  • Declarar antes de la conclusión del contrato todas las circunstancias para él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo.
  • Durante la vigencia del contrato, comunicar al asegurador todas las circunstancias que agraven el riesgo.
  • Como obligación principal del contrato bilateral, pagar la prima en las condiciones estipuladas en la póliza.
  • Comunicar al asegurador la ocurrencia del siniestro y dar al asegurador toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro.
  • Comunicar por escrito y de forma fehaciente al asegurador la cesión o pignoración de la póliza.

Por su parte, las obligaciones del asegurador son las siguientes:

 


¿Qué es el derecho de rescate y reducción en un seguro de vida? ¿quién tiene ese derecho?

Los derechos de rescate y reducción constituyen los denominados valores garantizados en una póliza de vida ahorro. El derecho a ejercerlos lo tiene el tomador (a menos que haya designado beneficiario irrevocable). Hay dos tipos de rescate:

  • El rescate total supone la rescisión total del contrato y el reingreso de una cuantía “ahorrada” hasta ese momento. En este caso el tomador interrumpe el pago de primas y cancela totalmente la póliza de seguro.
  • Por otro lado, el rescate parcial supone la modificación del contrato de seguro, determinada en una minoración del capital de supervivencia asegurado y la recuperación de una parte de la cuantía ahorrada hasta ese momento. En este caso el tomador no tiene porqué interrumpir el pago de primas y la póliza no se cancela, sino que sólo se modifica. Por tanto, el contrato de seguro sigue absolutamente vigente.

En las pólizas con derecho a rescate figura normalmente impresa una tabla con todos los valores de rescate correspondientes a cada periodo concreto. El derecho de reducción permite dejar de pagar las primas futuras, ante un cambio en su situación financiera. La reducción se produce cuando el tomador del seguro interrumpe el pago de primas. En ese momento se produce una modificación del contrato -que, como en el rescate parcial, no se extingue- rebajando el capital asegurado.

 


¿Qué condiciones se pueden personalizar en un seguro de vida ahorro?

Si algo caracteriza al seguro de ahorro es su alto nivel de personalización y adaptación a las necesidades del cliente. Dicha configuración da lugar a la creación de una póliza específica.

La personalización se realiza mediante parámetros que fijan aspectos como la definición de las garantías de riesgo, los límites de las cuantías y de la edad de adhesión de los asegurados, los gastos y comisiones que gravan el seguro, los intereses que garantizará el seguro y la duración de dichas garantías, los sistemas de soporte a las operativas del seguro o la asignación financiera de los recursos constituidos para cubrir las provisiones del seguro.

Un ejemplo de personalización en el seguro de ahorro es la forma de percibir el capital del seguro (en forma de capital o en forma de renta, de forma vitalicia o temporal, de forma inmediata o diferida).

  • Indemnizar dentro de los límites pactados la prestación convenida.
  • Entregar al tomador la póliza o documento equivalente.

 


¿Existen límites en las aportaciones?

En cuanto a las aportaciones o primas de un Seguro de Ahorro no hay límite, salvo en determinados productos, cuyos límites para el año 2012 son:

  • Los Planes de Previsión Asegurado (PPA) en los que hay una aportación anual máxima en función de la edad en el momento de realizar la aportación que es hasta 50 años de edad 10.000,00 euros anuales y después se amplía hasta 12.500,00 euros. Este límite es común para la suma de todas las aportaciones y, en su caso, contribuciones a los distintos sistemas de previsión social: Fondos de Pensiones, Mutualidades, PPA, Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE) y Seguros de Dependencia. Hay un límite de aportaciones mayor en el caso de discapacitados.
  • Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) el límite máximo anual que se puede aportar es de 8.000,00 euros y las primas acumuladas no podrán superar la cuantía total de 240.000,00 euros por contribuyente durante todo el horizonte del contrato.

 


¿Cómo puede ejercer el tomador la resolución del contrato?

El tomador del seguro, en un contrato de seguro individual de duración superior a seis meses tendrá la facultad unilateral de resolver el contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna dentro del plazo de los 30 días siguientes a la fecha en la que el asegurador le entregue la póliza o documento de cobertura provisional. Se exceptúan de esta facultad unilateral a los contratos de seguro en los que el tomador asume el riesgo de la inversión (Unit Linked), ya que en éstos se liquida el activo a valor de mercado. Para ejercitar la resolución, el tomador deberá notificarlo al asegurador antes de los 30 días comentados anteriormente. A partir de la fecha en que se expida la comunicación cesarán las coberturas cubiertas por el asegurador, y el tomador tendrá derecho a la devolución de las primas aportadas, salvo aquella parte correspondiente al periodo en el que la póliza estuvo vigente.

 


¿Cuándo prescribe un contrato de seguro de vida ahorro?

La prescripción, entendida como la extinción de toda carga, obligación o deuda de la aseguradora por el transcurso del tiempo está recogida en la Ley del Contrato de Seguro, que establece que cualquier acción que se derive del contrato prescribirá al término del quinto año.